ALD cancer : mutuelle et reste à charge

Évelyne Badin, coach cancer

• certifiée à Londres, praticien PNL par Ian McDermott,
• qui a traversé cette période avec un cancer (chimiothérapie, hormonothérapie, mastectomie, radiothérapie) et ses effets secondaires dans la vie personnelle, professionnelle et entrepreneuriale,
• et aide malades et aidants à continuer à vivre pleinement malgré la maladie

raconte

Lorsque l’on est malade, le principe veut que la Sécurité sociale prenne en charge ou rembourse une partie des soins et que la mutuelle vienne compléter ce remboursement.

Quand vous avez un cancer et que l’État vous place à la demande de votre médecin traitant, en Affection de Longue Durée, tous les examens et soins prescrits dans le cadre de votre protocole médical sont pris en charge : à 100%.

À partir du moment où l’ALD nous évite d’avancer les frais voire de sortir son porte-monnaie puisque tous les soins liés au cancer sont entièrement remboursés par la Sécurité sociale (sur la base des tarifs de la Sécurité sociale donc attention aux dépassements), à quoi bon continuer à cotiser à une mutuelle ?

Et bien sachez que même en ALD cancer, contrairement à ce que l’on pourrait croire, tous les actes ou soins ne sont pas pris en compte par la Sécurité sociale. Et même ceux prescrits par votre oncologue peuvent vous laisser un reste à charge. Et en particulier, ceux liés aux effets secondaires du cancer et de ses traitements (perte de dent et de plombage, problèmes oculaires etc) ne sont pas du tout considérés comme liés à la maladie, donc relèvent du régime normal.  

Préparer le retour au travail

Je suis Évelyne Badin, coach-mentor certifiée et comme beaucoup de personnes depuis la nuit des temps, j’ai dû faire face et traversé une période avec le cancer. Mon cancer du sein diagnostiqué en 2021 a nécessité : 

• une chimiothérapie,
• une mastectomie,
• une radiothérapie,
• une hormonothérapie,
• et un accompagnement spécifique pour contrer les effets secondaires.

Et comme vous peut-être, je me suis retrouvée à éplucher des remboursements, des dépassements d’honoraires et des factures que je n’avais pas anticipées.

• des remboursements,
• des dépassements d’honoraires et
• des factures que je n’avais pas anticipées.

C’est le sujet de l’article d’aujourd’hui. Nous allons aborder ces questions. Ce que je n’avais pas anticipé et que je vais vous détailler ici — pour que vous, vous puissiez prévoir.

« Comprendre les restes à charge fait partie de la reconstruction et de votre résilience face au cancer.  » Évelyne Badin, coach cancer

Pourquoi j’ai failli résilier ma mutuelle ?

J’ai cru à tort que l’ALD couvrait TOUS LES FRAIS LIÉS AU CANCER : Erreur ! Mais, erreur courante.

Le cumul ALD cancer et mutuelle couvre effectivement tous les frais induits par la prise en charge de votre cancer mais pas automatiquement ceux des traitements secondaires comme

• l’alopécie et ses perruques,
• le remplacement des implants dentaires déchaussés,
• l’accompagnement psychologique hors protocole médical,
• le coaching cancer pour conserver confiance en soi, retrouver, garder son emploi,
• l’Activité Physique Adaptée etc).

Non. Certains pourraient même être tentés de penser qu’à partir du moment où la maladie est reconnue par la Sécurité sociale au titre de l’ALD, la mutuelle s’aligne et prend également en compte la question :

• des revenus,
• des frais du quotidien que la maladie génère :
  • transport,
  • garde d’enfants,
  • aide à domicile,
  • frais de livraison des courses,
  • l’aménagement du domicile…

La mutuelle ne devient pas inutile même si elle nen prend pas en compte ces surcouts et elle ne fait doublon. Voici pourquoi.

Extrait de Ameli – Assurance Maladie, Tout savoir sur l’affection de longue durée,, au 7 mars 2026 à 15.35.44

Les dépenses auxquelles je ne m’attendais pas

Les soins à votre charge comme par exemple :

• les soins de peau, cheveux, ongles, yeux, gencives, articulations, « abimés » pendant et après les chimiothérapie, radiothérapie, hormonothérapie,
• le système digestif mise à mal par tant de médicaments,
• les pertes cognitives,
• la fatigue chronique qui pousse à consulter d’autres praticiens (ostéopathie, etc.),
• l’aide à domicile pour les repas ou la toilette,
• la garde et devoirs des enfants pendant certaines hospitalisations …

J’avoue que je ne m’attendais pas à toutes ces déclinaisons de la maladie ni à tous ces frais tellement routiniers et réels qu’ils sont documentés dans les notices des médicaments prescrits (cf. section effets secondaires).

Tous ces frais qui bien que liés aux traitements, ne sont pas remboursés et restent à votre charge, même en ALD sont soit couverts par le régime normal au même titre qu’un rhume, une consultation chez le dentiste, des lunettes, tous évènements de santé remboursés normalement par la Sécurité sociale, soit à votre charge et c’est là que la mutuelle peut alléger la facture. 

Les dépenses que j’ai découvertes pendant mon cancer

Vous allez me dire : toutes ces dépenses qui restent à charge sont-elles vraiment indispensables ? Et vous avez raison de questionner car on peut toujours les refuser à contre-cœur mais s’ils sont prescrits, c’est certainemnt parce qu’ils sont utiles à votre rétablissement a priori, non ?  

Voici une liste des principaux restant à votre charge sous ALD (en mars 2026). Ces contributions solidaires s’appliquent à la plupart des assurés, sauf quelques exceptions (mineurs, bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire ou de l’AME, femmes enceintes à partir du 6e mois) :

• Participation forfaitaire :
  2 € par consultation ou acte médical, dans la limite de 50 € par an,
• Franchises médicales :
  1 € par boîte de médicaments et 4 € par transport médicalisé. Le montant total des franchises est également plafonné à 50 € par an,
• La Participation forfaitaire :
  2 € par consultation ou acte médical, dans la limite de 50 € par an,
• Les franchises médicales :
  1 € par boîte de médicaments et 4 € par transport médicalisé. Le montant total des franchises est pareillement plafonné à 50 € par an.

• Frais liés à l’hospitalisation :
  Même pour une hospitalisation en rapport avec l’ALD, certains coûts entraînés par une hospitalisation de plus de 24 heures ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie sauf si votre cancer est reconnu comme maladie professionnelle  (voir la liste des exonérés ici) :
  
  • Le forfait hospitalier :
    Même en ALD, le patient doit régler 20 € par jour d’hospitalisation qui correspondent aux frais d’hébergement et d’entretien. Sur un long séjour, la facture grimpe vite,
    
  • Les frais de confort personnel :
    Les demandes de chambre particulière, l’accès à la télévision ou les frais de lit pour un accompagnant ne sont pas pris en charge.

Petite note positive : Si la chambre particulière est imposée par l’état de santé (prescription médicale) ou si l’hôpital ne dispose que de chambres seules, il n’y a normalement pas de reste à charge pour le patient

• Dépassements d’honoraires et dispositifs médicaux :
  
  • Dépassements d’honoraires :
    Les tarifs pratiqués par certains médecins (notamment en secteur 2) au-delà de la base de remboursement de la Sécurité sociale restent à la charge de l’assuré,
    
  • Écart de prix sur les prothèses et les appareillages : La différence entre le prix de vente d’un dispositif (comme une perruque de classe supérieure, une prothèse dentaire ou auditive) et le tarif de remboursement fixé par l’Assurance Maladie constitue un reste à charge. Par exemple, pour une prothèse capillaire de classe 3, le reste à charge peut atteindre 650 €.

• Soins et prestations non liés à l’ALD :
  
  • Soins courants : Tous les soins, consultations ou examens qui n’ont aucun lien avec votre affection de longue durée sont remboursés aux taux habituels de l’Assurance Maladie,
    
  • Actes non remboursables : Certaines prestations comme les consultations chez un diététicien, un psychologue, ou l’achat de médicaments non inscrits sur la liste des produits remboursables ne sont pas pris en charge.

Comment évaluer la pertinence de votre mutuelle en ALD ?

On peut comprendre que les moyens de la Sécurité sociale ne puissent couvrir tous les cas de figure et tous les médicaments. Pour répondre à ces préoccupations financières, sortons le contrat du tiroir et posons-nous ces quatre questions concrètes.

• Les dépassements d’honoraires, d’abord. Visez au minimum 300 % du tarif de base de la Sécurité sociale pour couvrir les dépassements pratiqués par les spécialistes de secteur 2. Quand on traverse un cancer, on ne choisit pas toujours son oncologue en fonction de son secteur de conventionnement.
• Le forfait hospitalier, ensuite.
  À 20 € par jour, il peut être pris en charge par votre complémentaire santé — mais tout dépend de ce que prévoit votre contrat. Sur une hospitalisation longue, c’est une ligne qui compte.
• Les soins dits « de support », après. Ostéopathie, suivi psychologique hors protocole, acupuncture pour tenir entre deux chimios — la prise en charge des médecines douces, l’APA (coach sportif adapté) varie fortement d’un contrat à l’autre. Vérifiez le plafond annuel, pas seulement l’existence de la garantie.
• Et les dispositifs médicaux, enfin.
  Certains produits directement liés au cancer ne figurent pas sur la liste des produits remboursables et ne sont donc pas pris en charge, même quand leur usage est clairement lié au traitement. Une bonne mutuelle peut partiellement combler ces trous.

Une dernière chose, et c’est peut-être la plus importante : ne vous arrêtez pas au seul montant de la cotisation. Ce qui compte, c’est l’équilibre entre ce que vous payez et le risque de reste à charge. Gardez bien en tête au moment où vous évaluez la mutuelle que votre état de santé peut évoluer.

La question de la couverture par le trio ALD cancer mutuelle ne se résume pas à savoir si vous êtes remboursé(e) au final à 100 % ou non. Déterminer le reste à charge une fois sous ALD  et les  soins liés au traitement et à ses effets secondaires  entre dans la balance. 

Mes implants déchaussés après la chimio ? C’est entre 3 000 et 6 000 € en France. Multiplier les ophtalmo jusqu’à en trouver un qui comprenne la douleur ? 60 à 100 € à chaque consultation. Mon ostéopathe pour tenir debout entre deux séances ? 60€ la consultation et une seule ne suffit pas.

Sans mutuelle, tout cela n’aurait pas été possible. Résilier sa mutuelle sous ALD, c’est parier qu’on n’aura que le cancer. Et le cancer, il ne vient jamais seul.

Résilier sa mutuelle sous ALD, c’est parier qu’on n’aura que le cancer.